Kredyt hipoteczny dla ryczałtowców – jak oblicza się zdolność kredytową?

Wielu przedsiębiorców, którzy decydowali się na przejście na ryczałt, zapewne choć raz słyszało o tym, że takie rozwiązanie utrudnia drogę do kredytu hipotecznego. Niekiedy można spotkać się nawet z twierdzeniem, że otrzymanie kredytu hipotecznego na ryczałcie nie jest możliwe. W związku z tym część osób decydowała o wyborze skali podatkowej lub podatku liniowego – przynajmniej do czasu, kiedy upragniony kredyt uda się już uzyskać. Rzeczywistość, jak to zwykle bywa, prezentuje się nieco inaczej.

Choć rzeczywiście uzyskanie kredytu w przypadku korzystania z ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych może być trudniejsze, jest to jak najbardziej możliwe. A w związku z popularyzacją tej metody opodatkowania również wśród świetnie zarabiających programistów czy lekarzy, zmienia się również podejście instytucji, które coraz chętniej udzielają kredytów hipotecznych ryczałtowcom.

Wyjaśnijmy jednak na samym początku, dlaczego przedsiębiorcy korzystający z ryczałtu muszą liczyć się z innymi kryteriami niż inni kredytobiorcy. Wynika to wprost z zasady działania tego podatku, który jest obliczany nie od dochodu – a więc przychodu pomniejszonego o koszty, jak ma to miejsce w przypadku skali podatkowej czy liniówki, ale od samego przychodu.

W związku z tym nie jest również prowadzona Księga Przychodów i Rozchodów, a z perspektywy analityków trudno o obliczenie zdolności kredytowej. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej, to zagadnienie, jakim jest ryczałt a kredyt hipoteczny omówiono na BlogKredytowy.pl.

Poniżej znajdziesz najważniejsze informacje na temat zdolności kredytowej na ryczałcie.

W związku z brakiem możliwości konkretnego wskazania kwoty dochodu, a więc również sumy, jaką potencjalnie możesz przeznaczyć na spłatę zobowiązań w ujęciu miesięcznym, banki w większości przypadków decydują się na zastosowanie uproszczenia. Przyjmują pewien procent przychodu, który zostanie zakwalifikowany jako dochód, i to na tej sumie bazują, obliczając zdolność kredytową na ryczałcie.

Różne instytucje podchodzą do tego zagadnienia w różny sposób. Niektóre banki uznają nawet 80% przychodu. Przykładowo, jeżeli w ciągu roku Twój przychód wyniósł 100 000 zł, jako dochód zostanie w takim scenariuszu zakwalifikowane aż 80 000 zł. Jak widać, zdolność może być więc oszacowana korzystniej niż w przypadku przedsiębiorców rozliczających się liniowo lub skalą, które generują wysokie koszty w KPiR. Z drugiej strony wiele banków podchodzi do tych wyliczeń zdecydowanie bardziej konserwatywnie.

Liczą się także dodatkowe zmienne. Przede wszystkim wiele instytucji zwraca uwagę na typ wykonywanej działalności, co znajduje przełożenie na stawki ryczałtu. Generalnie im wyższa stawka, tym większa wiarygodność. Przedsiębiorcy płacącemu 15% ryczałt będzie łatwiej uzyskać kredyt hipoteczny, a ryczałt 5,5% może przełożyć się na mniej korzystne rozliczenia. Nic nie jest jednak regułą.

Część banków przygotowuje także specjalne oferty dla konkretnych grup zawodowych. W każdym przypadku najlepszym rozwiązaniem jest dokładne poznanie podejścia poszczególnych banków do kredytu na ryczałcie. Zawsze możesz także skonsultować się z doradcą kredytowym, który pomoże Ci podjąć dobrą decyzję.