Jaki kredyt hipoteczny wybrać?

To pierwsze pytanie, które należy sobie zadać. Realnie określ jaka kwota pokryje cel wziętego kredytu. Uwzględnij koszty zakupu nieruchomości, remontu, a także minimalną kwotę wkładu własnego. Zwykle większy wkład własny oznacza większe możliwości ofertowe od banków. Zastanów się również, na jak długo chcesz rozłożyć spłatę zobowiązania kredytowego. Zazwyczaj im dłuższy czas okresu kredytowania, tym wyższy jest całkowity koszt kredytu. Uwzględnij jaką kwotę miesięcznie możesz realnie przeznaczyć na spłatę, by nie obciążyć domowego budżetu.

Bank po przeanalizowaniu konkretnych parametrów jest w stanie precyzyjnie określić Twoją zdolność kredytową. Krótko mówiąc, jest to suma, którą bank jest skłonny Tobie pożyczyć. Kwota udzielanego kredytu hipotecznego jest określana na podstawie poniższych czynników:

1. Wysokość Twoich zarobków

2. Staż pracy

3. Wykonywany zawód i branża, w jakiej pracujesz

4. Forma zatrudnienia

5. Liczba zobowiązań do spłaty i Twoja historia kredytowa

6. Ilość osób na Twoim utrzymaniu

Oczywiście im wyższe są Twoje zarobki, tym możliwa jest wyższa kwota kredytu hipotecznego. Za najbardziej stabilną formę zatrudnienia uznawane są umowy o pracę na czas nieokreślony. Banki lepiej oceniają również branże, które są bezpieczne i stabilne. Lepiej oceniają również klientów z dobrą historią kredytową. Liczba aktualnych zobowiązań do spłaty ma znaczenie, podobnie jak ilość osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym. Im wyższy koszty utrzymania rodziny, tym mniejsza zdolność kredytowa. Bank szacuje jaka kwota każdego miesiąca pozostaje w Twoim portfelu. Na jej podstawie wycenia również wysokość miesięcznej raty, która będzie przez Ciebie realna do spłaty.

RRSO oznacza Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. To niezwykle ważny wskaźnik, który określa wszystkie elementu wchodzące w skład kosztu kredytu hipotecznego. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania ułatwia wybór najlepszej oferty kredytowej. W jej skład wchodzą:

1. Marża banku

Najprościej mówiąc, jest to wartość, którą uzyskuje od nas bank za udzielenie kredytu hipotecznego. Marża banku jest stała
i określona w umowie kredytu hipotecznego.

2. Wskaźnik WIBOR

To wartość niezależna od banku, która bezpośrednio wpływa na oprocentowanie kredytu mieszkaniowego oraz jego miesięczną ratę.

3. Prowizja banku

Stanowi jednorazową opłatę, która wynosi zwykle od 0% do 3%.

4. Zabezpieczenie kredytu

Zwykle formą zabezpieczenia będzie dla banku ubezpieczenie nieruchomości, wkładu własnego, ubezpieczenie na życie lub od utraty pracy.

Jak widzisz Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania RRSO to suma wielu czynników.

To jedne z najczęstszych pytań, z którym zapewne spotykasz się w rozmowach dotyczących kredytów hipotecznych. Jednak znaczna większość oferowanych kredytów w Polsce dotyczy kredytów z oprocentowaniem zmiennym. W jego skład wchodzi wcześniej już opisywany (zmienny i niezależny od banków) wskaźnik WIBOR oraz marża konkretnego banku. Wskaźnik ten jest ustalany codziennie, jednak nie oznacza to, że każdego dnia oprocentowanie kredytu ulega korekcie. Kredytodawcy zwykle stosują wysokość kwoty trzymiesięcznej (3M) lub sześciomiesięcznej (6M). Oznacza to, że aktualizacja stopy procentowej naszego kredytu następuje odpowiednio po trzech lub sześciu miesiącach. W momencie wzrostu wskaźnika WIBOR lepszym rozwiązaniem staje się wybór aktualizacji półrocznej. Analogicznie w przypadku spadku- trzymiesięczny okres.

W przypadku oprocentowania stałego niezmieniająca się stopa kredytowa obowiązuje zwykle przez pierwsze trzy lata okresu spłaty. Co więcej, kredyty o oprocentowaniu stałym są zazwyczaj droższe od tych z oprocentowaniem zmiennym. Przeanalizuj dostępne na rynku kredyty hipoteczne, by wybrać najkorzystniejszą ofertę dla siebie.

Po ustaleniu najlepszej oferty kredytowej składasz wniosek, a do obowiązku banku należy wydanie decyzji kredytowej w ciągu 21 dni. Ty z kolei masz 14 dni na zapoznanie się z zapisami widniejącymi w umowie kredytowej. Po ich akceptacji kredytodawca przygotowuje ostateczną wersję umowy kredytowej. Warto jest przeanalizować raz jeszcze każdy zapis widniejący w dokumencie. Zwróć również uwagę na tak zwane produkty dodatkowe, do których zaliczamy karty kredytowe lub ubezpieczenie, a te mogą wpłynąć na finalny koszt naszego kredytu.

Pamiętaj również, że nawet po podpisaniu umowy o kredyt hipoteczny masz zawsze 14 dni na odstąpienie od umowy i nie musisz się tłumaczyć ze swojej decyzji. Pamiętaj, że wybór najlepszego kredytu hipotecznego to decyzja podejmowana na lata. Dokładnie przeanalizuj wszystkie parametry i swoje realne możliwości spłaty. W tym celu warto umówić się na spotkanie z doradcą kredytowym, który pomoże w dokonaniu analizy kredytowej. Kredyt udzielany jest nawet na 30 lat, a całkowita kwota kredytu pozwoli zdecydować się na najlepszą opcję.

Artykuł sponsorowany